如何避免你的“理发卡”“健身卡”预付资金“打水漂”？
如何让经济的“毛细血管”得到足够的资金融通？
如何让“绿水青山”化为“金山银山”？
从民生热点到国家战略，这些都是全国政协委员，中国人民银行杭州中心支行党委书记、行长殷兴山关心的问题。
临近2022年两会，他在接受《金融时报》记者专访时就围绕上述几个问题畅谈了自己的理解，并介绍了小微融资与绿色发展的浙江经验。
问
《金融时报》记者：近些年，小到几百上千元的理发卡、洗车卡，大到上万元乃至更贵的健身卡、培训卡、美容卡，发卡商户破产甚至卷款跑路的新闻屡见不鲜。而消费者往往“追债无门”，预存资金都打了“水漂”。您认为在预付资金监管方面应该采取哪些措施？
殷兴山：针对当前单用途预付资金监管存在的问题，我认为应当从四个方面加以强化：一是尽快出台单用途预付资金管理条例，明确经营者的准入条件及相关部门监管职责，建立资金安全保障等机制，加大对违规行为惩处力度。二是建立由行业主管部门牵头，金融、司法部门配合的单用途预付资金监管机制，压实各方的监管责任。对于行业归属不明确的，建议明确兜底管理部门。三是规范单用途预付资金收取行为，要求经营者在预收资金前事先向行业主管部门备案，并对外公示，对经公示的预付资金依法予以保护。收取预付资金时依法签订合同，并出具发票或收款凭证。建立预付式消费“冷静期”，允许一定时间内，如7天，无理由退款，并规范经营者退款行为，不得在退款过程中设置障碍。四是建立预付资金银行托管机制，实行预付资金拨付与消费进度同步，确保资金不被违规挪用。
此外，也要加强对消费者的宣传教育，倡导理性消费，避免受经营者诱惑预付大额资金。加大消费者维权意识的培育，在预付费时，主动要求签订合同，并索要发票或付款凭证。在遇到退款难等消费纠纷时，要积极向有关部门投诉反映，维护自身的合法权益。
问
《金融时报》记者：浙江是小微经济大省，占比超过九成的小微主体构成了浙江经济的“毛细血管”，也是稳增长、保就业、促创新的基础。不过，在疫情冲击下，小微企业抗风险能力较弱，又长期受融资难融资贵问题困扰。对此，您有何建议？
殷兴山：小微企业是经济新动能培育的重要源泉，与大中型企业相比，小微企业治理结构不够完善、财务管理不够规范，抗风险能力比较弱，商业银行加大金融支持存在一些困难。解决小微企业融资困难是一项系统性、长期性的复杂工程，应坚持发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好地发挥政府的引导职能，加大政策配套，鼓励金融机构在尊重市场规律前提下加大投入、合理定价、错位竞争。具体我提出如下建议：
一是持续深化中小微企业金融服务能力提升工程。去年人民银行推动开展中小微企业金融服务能力提升工程，在浙江取得一定成效，普惠小微贷款增量居全国前列、贷款利率为近年来最低水平。当前要持续深化中小微企业金融服务能力提升工程，推动银行优化内部政策安排，增强客户识别、信用评价、贷款定价及风险管理能力，强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，扩大首贷、续贷、信用贷款投放。
二是加大小微企业信用信息共享力度。加快推动企业纳税、社保、用水、用电等关键信息共享，依法合规向金融机构和征信机构开放查询，通过市场化的手段更好为小微企业融资增信，将企业的“数据资产”变为“金融信用”。
三是充分发挥政府性融资担保机构作用。从资本金、担保放大倍数、风险分担和奖补机制等多方面发力，引导政府性融资担保机构强化服务小微的功能定位，提升担保放大倍数和代偿容忍度。
四是营造良好的小微金融生态环境。针对小微企业存在的财务信息不透明、经营管理不规范等制约银行放贷的问题，各相关部门应加强引导和培育，提升小微企业的合规意识和守信意识，增进银企互信。对于恶意逃废债的企业，要加强惩戒治理，共同维护小微金融生态环境。
问
《金融时报》记者：围绕碳达峰碳中和目标，金融业该如何适应绿色发展的新要求，推动自身业务的转型，更好支持绿色发展下的投资需求？在这方面浙江有何经验？
殷兴山：金融是经济的血脉，“双碳”战略背景下，金融业的发展面临着诸多机遇和挑战，一方面，绿色金融发展将迎来更加有利的政策环境和更广阔的增长空间，另一方面，市场主体的转型风险上升，监管政策和信息披露要求将更加严格。对此，金融机构需要加强顶层设计，主动将碳中和目标融入到发展战略、文化理念、治理架构、运营模式等各个方面，加快实现自身全方位的绿色低碳转型；通过更加精准的资金投向、更加完善的金融服务、更加高效的经营管理、更加全面的风险防控，为碳达峰碳中和目标的实现提供更加精准、有力的金融支持。
党的十八大以来，浙江紧紧围绕五大新发展理念，以绿色金融改革创新试验区建设为引领，因地制宜，点面结合，创新实践，初步实现金融改革与经济转型良性互动、环境效益与经济效益双赢发展、人与自然和谐共生。2021年，我们在人民银行总行的正确指导下，紧扣碳达峰碳中和目标，重点围绕政策支撑和平台建设，进一步优化绿色金融发展的软硬件环境，引导金融资源更加精准、高效地支持经济绿色低碳转型。如，在全国率先出台《关于金融支持碳达峰碳中和的指导意见》，率先开展碳账户金融试点工作，构建跨部门、数字化的碳信息共享机制；以试验区建设为引领，出台全国地级市首部绿色金融促进条例，打造全国首个区域性ESG评价数字化系统，率先建设工业、农业、能源、建筑、交通运输和居民生活6大领域碳账户体系。
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